Wilt u een Finenzo vestiging openen? Bel dan 088-6005390!

Tegenwoordig kun je geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten, maar tien jaar geleden kozen veel woningbezitters voor de spaarhypotheek. Heb jij dit ook gedaan en staat je rente tien jaar vast? Dan ontvang je binnenkort een verlengingsvoorstel. Goed nieuws zou je denken want de rente is flink gedaald. Toch betekent bij een spaarhypotheek een veel lagere rente niet automatisch een veel lagere maandlast. We leggen het je graag uit.

Tien jaar geleden zijn er veel spaarhypotheken, hybride hypotheken en beleggingshypotheken afgesloten. Heb jij er ook een en heb je de rente destijds tien jaar vast gezet? Dan ontvang je binnenkort een verlengingsvoorstel. Vaak geeft de bank je ook de mogelijkheid om je hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek. Wat je ook doet, ga niet blind akkoord met het voorstel van je bank. De veilige spaarhypotheek is namelijk een prima, maar ook een gecompliceerd product. Je kunt je zonder goed advies daardoor gemakkelijk vergissen en dat kan je uiteindelijk tienduizenden euro’s kosten over de resterende looptijd.

‘Zonder goed advies kun je je gemakkelijk vergissen en dat kan je uiteindelijk tienduizenden euro’s kosten over de resterende looptijd.’

Wat is een spaarhypotheek ook al weer?
Eerst even je kennis opfrissen; een spaarhypotheek bestaat uit twee delen. Namelijk het leningdeel en de spaarpot. Het leningdeel is eigenlijk een aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt gedurende de looptijd rente en geen aflossing. Die aflossing stop je namelijk in de spaarpot. Op die spaarpot krijg je dezelfde rente vergoed als de rente die je betaalt op het leningdeel. Betaal je dus 6 procent rente dan ontvang je ook 6 procent rente over je spaargeld. In de spaarpot bouw je genoeg geld op om aan het einde van de looptijd de lening af te lossen. Aan het einde van de looptijd is de spaarhypotheek hierdoor afgelost. Vaak is er ook nog een overlijdensrisicoverzekering aan de hypotheek gekoppeld. Die zorgt voor de aflossing bij voortijdig overlijden zodat de hypotheek ook dan (deels) afgelost wordt. Hiervoor betaal je een maandelijkse premie.

‘In de spaarpot bouw je genoeg geld op om aan het einde van de looptijd de lening af te lossen.’

Verschil met de hybride- en beleggingshypotheek
De hybride- en beleggingshypotheek zijn qua opbouw precies gelijk aan de spaarhypotheek. Dus een leningdeel en een aflossingspotje. Er wordt in dat potje alleen niet gespaard maar belegd of een combinatie van sparen en beleggen. De namen zeggen het eigenlijk al; bij een beleggingshypotheek beleg je om de aflossing bij elkaar te krijgen en bij een hybride hypotheek gaat het om een combinatie van sparen en beleggen. Waar je bij een spaarhypotheek van tevoren weet welk bedrag je aan het einde hebt om af te lossen, weet je dat bij een hybride- of beleggingshypotheek nog niet. Dat is namelijk afhankelijk van de beleggingsresultaten.

‘De hybride- en beleggingshypotheek zijn qua opbouw precies gelijk aan de spaarhypotheek.’

Waarom een veel lagere rente geen veel lagere maandlast betekent
Oké lang verhaal, maar die opfriscursus was nodig om te begrijpen waarom een veel lagere rente geen veel lagere maandlast betekent. Stel je hebt de afgelopen jaren 6 procent hypotheekrente betaald. Dan heb je vast vaak gebaald van je hoge rente. Dat snappen we, maar die hoge rente had ook een groot voordeel: je ontving namelijk ook 6 procent rente op het geld in je aflos-spaarpot. En dat tikte best lekker aan want laten we wel wezen, zo’n hoge rente ontvang je nergens meer.

‘De hoge rente op je spaarhypotheek heeft ook een groot voordeel.’

Straks ontvang je een nieuw rentevoorstel van je bank van bijvoorbeeld 2 procent. Hoera, denk je vast, ik ben ein-de-lijk van die 6 procent af!! Het nadeel is alleen dat je straks ook 2 procent op je aflos-spaarpot ontvangt. Doordat je spaargeld hierdoor minder snel groeit de komende jaren (denk aan het rente-op-rente principe) zul je meer geld in dat spaarpotje moeten stoppen om straks als de hypotheek afloopt toch genoeg geld te hebben om af te kunnen lossen. Je gaat dus wel omlaag in je maandlasten (rente plus inleg spaarpot), maar helaas niet zoveel als je zou denken.

Je gaat dus wel omlaag in je maandlasten, maar helaas niet zoveel als je zou denken.

Stoppen dan maar met die spaarhypotheek?
Veel banken adviseren om deze reden om te stoppen met de spaarhypotheek en verder te gaan met een annuïteitenhypotheek. Zeg hier nooit zomaar ja tegen! Een spaarhypotheek is namelijk een heel mooi product. De inleg in de aflos-spaarpot gaat nu dan wel een beetje omhoog, maar stel dat de rente over tien jaar weer hoog is, dan profiteer je weer enorm.

‘Veel banken adviseren om deze reden om te stoppen met de spaarhypotheek en verder te gaan met een annuïteitenhypotheek. Zeg hier nooit zomaar ja tegen!’

Annuïteiten- versus spaarhypotheek
Wanneer je de annuïteitenhypotheek en de spaarhypotheek op de lange termijn met elkaar vergelijkt dan is de spaarhypotheek in veel gevallen onder aan de streep (netto) nog steeds het voordeligste. Het verschil kan, afhankelijk van de rente en de hoogte van je hypotheek, oplopen tot tienduizenden euro’s. Het loont dus altijd om voor je een keuze maakt goed advies in te winnen. Meer weten of een berekening ontvangen? Bel of mail ons en we maken graag een afspraak met je.

‘Op lange termijn is de spaarhypotheek netto meestal nog steeds het voordeligste. Goed advies vragen loont dus altijd.’