Hypotheek informatie
Bent u van plan om een huis te kopen of verbouwen, dan is passend hypotheekadvies belangrijk. De kans is groot dat u veel vragen heeft. Welke hypotheekvormen zijn er bijvoorbeeld? Wat sluit het best aan op uw persoonlijke situatie? Is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder vast contract? Hoeveel kunt u lenen? Kunt u uw huidige hypotheek oversluiten? Wat zijn de kosten van hypotheekadvies? Een hypotheekadviseur begeleidt u in het gehele traject bij het kopen van een huis: van de hypotheekaanvraag tot de koopovereenkomst en het ondertekenen van de leveringsakte bij de notaris. In dit artikel vertellen we u alles wat u moet weten over hypotheken.
Snel naar:
Hypotheekvormen
Of u nu start of doorstroomt op de woningmarkt, een hypotheek die aansluit op uw persoonlijke situatie is van essentieel belang. Het is immers één van de grootste financiële beslissingen in uw leven, voor nu en in de toekomst. Hypotheken zijn er in diverse vormen. Het verschil zit hem in de manier waarop u aflost. De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek zijn de meest voorkomende hypotheekvormen. Op 1 januari 2013 zijn de regels voor hypotheekrenteaftrek voor huizenbezitters ingrijpend veranderd, met als gevolg dat u alleen met deze twee hypotheekvormen nog in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek. Voor hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten geldt een overgangsrecht: de hypotheek kan in de huidige vorm blijven bestaan. Dit geldt ook als u verhuist of uw hypotheek oversluit. Wilt u bijlenen, dan krijgt u wel met de nieuwe regels te maken. Een hypotheekadviseur kan u helpen met deze en andere vragen op financieel gebied → wat doet een hypotheekadviseur?
Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u de hypotheeklening aflost tijdens de looptijd. U betaalt maandelijks een vast brutobedrag en – mits de rentestanden niet wijzigen – blijft dit bedrag gedurende de hele looptijd hetzelfde. In het begin bestaat het grootste deel van uw maandlasten uit rente, maar naarmate een hoger bedrag is afgelost worden de rentelasten lager en zult u meer van uw hypotheekschuld aflossen. De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm. Met deze hypotheekvorm heeft u ook ná 1 januari 2013 recht op hypotheekrenteaftrek. Op korte termijn is deze vorm voordeliger, omdat u in de beginperiode relatief veel rente kunt aftrekken. Naarmate de looptijd vordert, wordt uw fiscale voordeel lager. U betaalt dan procentueel gezien meer schuld af dan rente en kunt minder hypotheekrente aftrekken, waardoor de netto maandlasten hoger zijn. Over een totale looptijd van 30 jaar gemeten, is een lineaire hypotheek dan ook voordeliger. Meer over de annuïteitenhypotheek.
Lineaire hypotheekafsluiten?
Bij een lineaire hypotheek gaat u in de loop der jaren steeds minder betalen. De aflossing bestaat uit een maandelijkse aflossing op uw schuld + rente. De rente wordt berekend over het openstaande saldo van de hoofdsom. Omdat uw hypotheekschuld elke maand omlaag gaat door uw aflossing, daalt ook de rente die u betaalt. Het aflossingsbedrag blijft wel hetzelfde. De lineaire hypotheek geeft u recht op hypotheekrenteaftrek, maar doordat de rente op termijn lager wordt, daalt ook uw fiscale voordeel en zal de renteaftrek dalen. Meer over de lineaire hypotheek.
Aflossingsvrije hypotheek
Heeft u een aflossingsvrije hypotheek? Dan hoeft u gedurende de looptijd niet af te lossen, maar alleen uw maandelijkse rente over te hypotheekschuld te voldoen. Na de einddatum lost u de hele lening in één keer af. Met een aflossingsvrije hypotheek, afgesloten na 1 januari 2013, komt u niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Voor bestaande aflossingsvrije hypotheken kunt u gebruik maken van de overgangsregeling. Hypotheek aflossen of niet? Bij een aflossingsvrije hypotheek bent u niet verplicht om gedurende de looptijd af te lossen, maar u heeft wel de mogelijkheid om dit te doen. Omdat u vreest dat u niet genoeg geld opzij kunt zetten bijvoorbeeld of omdat u wilt profiteren van de fiscale voordelen die alleen gedurende de looptijd gelden. Let er wel op dat u jaarlijks niet meer aflost dan de maximaal toegestane aflossing, anders moet u een boete betalen. Controleer daarom altijd goed de voorwaarden van uw hypotheek, voordat u extra gaat aflossen. Meer over de aflossingsvrije hypotheek.
Bankspaarhypotheek
Een bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u maandelijks geld apart zet op een spaarrekening. Dit geld wordt bijgeschreven op een geblokkeerde spaarrekening, uitsluitend bedoeld voor de aflossing van uw hypotheekschuld. Op de dag dat de looptijd van uw hypotheek eindigt, wordt het saldo van de spaarrekening door de bank vrijgegeven en lost u de hypotheek in één keer af. Ook een bankspaarhypotheek geeft door de wijzigingen in wetgeving geen recht op hypotheekrenteaftrek. De grote voordelen van een bankspaarhypotheek zijn dat uw hypotheek na de looptijd gegarandeerd wordt afgelost en dat het door u gespaarde geld belastingvrij kan aangroeien. Meer over de bankspaarhypotheek.
Bij Finenzo bieden we onafhankelijk, deskundig financieel advies en bemiddelen we in hypotheken, verzekeringen, pensioenen en bankzaken.
Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek betaalt u iedere maand alleen de rente over uw hypotheekschuld. U lost dus niet af. Dit doet u, net als bij de aflossingsvrije- en bankspaarhypotheek, pas aan het einde van de looptijd. Om ervoor te zorgen dat u op dat moment over het bedrag beschikt om de hypotheekschuld in te lossen, sluit u gelijktijdig met de hypotheek een spaarverzekering af. Hierop spaart u gedurende de looptijd maandelijks het totaalbedrag bij elkaar. De rentevergoeding over uw spaarsaldo is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Uw vaste maandelijkse lasten bestaan uit rente en premie. De combinatie hypotheekverstrekker en verzekeraar staat vast. Ook met een spaarhypotheek heeft u na 1 januari 2013 geen recht meer op renteaftrek, tenzij de hypotheek voor die tijd is afgesloten. Meer over de spaarhypotheek.
Beleggingshypotheek
De beleggingshypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd maandelijks een bedrag aan premie inlegt. Dit geld wordt gebruikt om te beleggen in aandelen of obligaties. Het doel is om met de beleggingen voldoende vermogen op te bouwen om in één keer uw hypotheek in te lossen. Er is – in tegenstelling tot bij de spaarhypotheek – geen koppeling tussen het rendement op de ingelegde premie en de te betalen rente. Het in de beleggingsrekening opgebouwde vermogen wordt belast in Box 3. Meer over de beleggingshypotheek.
Hybride hypotheek
De hybride hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek: de zekerheid van de spaarhypotheek en de flexibiliteit van de beleggingshypotheek. Uw vaste maandelijkse lasten bestaan uit rente en premie. Deze premie bestaat uit twee gedeelten. Een spaar- of beleggingsdeel, hiermee wordt gespaard of belegd om aan het einde van de looptijd (een deel van) de hypotheek af te kunnen lossen. En een overlijdensrisicodeel, hiermee kan (een deel van) de hypotheek afgelost worden bij voortijdig overlijden. U kunt zelf bepalen of u de verzekeringspremie wilt beleggen of wilt sparen tegen een spaarrente die gelijk is aan de rente. Tussentijds switchen van sparen naar beleggen, of andersom, is ook mogelijk.Na de looptijd wordt de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk afgelost met de uitbetaling van de kapitaalverzekering. Meer over de hybride hypotheek.
Levenhypotheek
Bij een levenhypotheek wordt gelijktijdig met de hypotheek een levensverzekering afgesloten. Hiermee wordt de hypotheek aan het eind van de looptijd afbetaald. Een dergelijke levensverzekering wordt ook wel een kapitaalverzekering genoemd. Bij deze hypotheekvorm lost u niet af tijdens de looptijd, in plaats daarvan bouwt u vermogen op in de levensverzekering. Het rendement is niet gegarandeerd, maar afhankelijk van het beleggingsresultaat. De levenhypotheek is alleen nog beschikbaar voor bestaande woningeigenaren, die hun huis vóór 1 januari 2013 hebben gekocht. Alleen zij mogen deze bestaande levenhypotheek nog oversluiten of omzetten zonder hierbij hun hypotheekrenteaftrek te verliezen. Meer over de levenhypotheek.
Bij Finenzo bieden we onafhankelijk, deskundig financieel advies en bemiddelen we in hypotheken, verzekeringen, pensioenen en ban
Hypotheekrente 2019
Wie een hypotheek afsluit, betaalt naast de maandelijkse aflossing ook rente: de hypotheekrente. De hoogte van deze rente bepaalt dus gedeeltelijk uw maandlasten. Hoe lager de hypotheekrente, hoe lager uw maandlasten zullen zijn. Hoe wordt de hoogte van de rente bepaald? Waarom verschillen de percentages zo? Wat doet de hypotheekrente in 2019? Is het verstandig om zo snel mogelijk een hypotheek af te sluiten? En wat is een rentevaste periode? Deze en alle andere vragen omtrent hypotheekrente gaan we voor u beantwoorden aan de hand van een begrippenlijst.
Actuele hypotheekrente
De actuele hypotheekrente is het rentepercentage dat een hypotheekverstrekker voor uw hypothecaire lening rekent. Het is handig om de standen te checken voordat u een hypotheek afsluit, maar ook om te zien of uw hypotheek nog up to date is. In sommige gevallen is het namelijk mogelijk om een hypotheek over te sluiten tegen een voordeliger rentetarief.
Laagste hypotheekrente
Een lage rente is belangrijk bij het vinden van een voordelige hypotheek. Bent u op zoek naar de laagste hypotheekrente? Houd dan rekening met de renteperiode en met de hypotheekvoorwaarden. Kijk hier voor een overzicht van de actuele hypotheekrente per aanbieder.
Hypotheekrente 5 jaar vast
Staat uw hypotheekrente 5 jaar vast, dan betaalt u in de eerste 5 jaar van uw aflossingsperiode altijd hetzelfde bedrag aan rente. Het biedt zekerheid voor een relatief korte periode. Daalt de rente gedurende die periode, dan heeft u de mogelijkheid om na de looptijd de rente opnieuw voor 5 jaar vast te zetten. Voor een rentevaste periode van 5 jaar gelden over het algemeen scherpere tarieven dan wanneer u de rente voor 10 of 20 jaar vast laat zetten. Meer over hypotheekrente 5 jaar vast.
Hypotheekrente 10 jaar vast
De hypotheekrente 10 jaar vast is de meest gekozen rentevorm in Nederland. U kiest met een rentevaste periode van 10 jaar over het algemeen niet voor de laagste hypotheekrente, maar wel voor een goede mix tussen flexibiliteit en vastigheid. Het voordeligste resultaat bereikt u wanneer het rentetarief tijdens de rentevaste periode daalt en u na de vaste periode van 10 jaar minder rente gaat betalen. Meer over hypotheekrente 10 jaar vast.
Variabele hypotheekrente
Bij een variabele hypotheekrente kan de rente elke maand stijgen of dalen. In tijden dat de rente laag staat profiteert u, maar de maandlasten kunnen op elk moment stijgen. U heeft overigens wel de mogelijkheid om uw rente tijdelijk vast te zetten en u kunt onbeperkt kosteloos aflossen. Variabele hypotheekrente is opgebouwd uit vijf onderdelen: het basistarief, opslagen kapitaalmarkten en kapitaalkosten, individuele risico-opslagen, doorlopende kosten en winst. Elk van deze onderdelen is variabel. Meer over variabele hypotheekrente en de opbouw hiervan.
Rentevaste periode
Een rentevaste periode is een periode waarin het rentetarief van uw hypotheek vaststaat. U kunt u een hypotheek afsluiten met een rentevaste periode van 5 jaar of van 10 jaar en in sommige gevallen zelfs voor een periode van 20 jaar. In de meeste gevallen wordt in de hypotheekvoorwaarden overeengekomen dat het rentetarief hoger wordt naarmate de rentevaste periode langer is. Bij een rentevaste periode van 10 jaar is u rentetarief dus hoger dan bij een rentevaste periode van 5 jaar. De looptijd van de rentevaste periode is van grote invloed op het hypotheekrentetarief. Meer over de rentevaste periode.
Voorwaarden hypotheek
Bij het afsluiten van een hypotheek krijgt u, naast voor de rente, ook met andere voorwaarden te maken. De verstrekker wil er immers zeker van zijn dat u de lening tijdens of na de looptijd kunt terugbetalen. Zo is bijvoorbeeld vastgesteld welk percentage van uw inkomen hypotheeklast mag zijn, kunt u uit verschillende rentevaste periodes kiezen en zijn de regels voor versneld aflossen en oversluiten in de voorwaarden opgenomen. We hebben drie veelvoorkomende situaties voor u beschreven.
Hypotheek oversluiten
Een hypotheek oversluiten kan interessant zijn als het u financieel voordeel oplevert. U stapt dan van uw huidige verstrekker over naar een andere aanbieder. Oversluiten kan altijd – omdat de hypotheekrente bij een andere partij voordeliger is bijvoorbeeld of omdat uw rentevaste periode is verstreken – maar het is niet gratis. U betaalt taxatie-, notaris- en advieskosten bij het oversluiten van een hypotheek. Stapt u tijdens een rentevaste periode over, dan moet u in de meeste gevallen ook een boete betalen. Meer over hypotheek oversluiten.
Hypotheek vergelijken
Voordat u een hypotheek afsluit, is het goed om te vergelijken. Welke hypotheekvoorwaarden sluiten het best aan op uw persoonlijke situatie? Verschillende hypotheekverstrekkers bieden ook verschillende voorwaarden. Zo kunt u bij sommige aanbieders kiezen uit heel veel rentevaste periodes, tussen de 1 en 30 jaar. Anderen bieden standaard pakketten van 5, 10, 20 of 30 jaar vaste rente. Extra aflossen kan niet altijd boetevrij. En ook de geldigheid van de hypotheekofferte kan verschillen. Hoe kunt u een hogere hypotheek krijgen? Laat u vooraf altijd goed informeren door een hypotheekadviseur. Meer over hypotheek vergelijken.
Hypotheek aflossen
Hypotheek aflossen of niet?, een vraag die vele huizeneigenaren bezig houdt. Heeft u een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek, dan lost u gedurende de looptijd maandelijks hypotheekschuld in. Bij andere hypotheekvormen hoeft dit niet het geval te zijn, maar het kan wel. U mag jaarlijks een deel van uw hypotheekschuld boetevrij aflossen. Het boetevrije percentage ligt vaak tussen de 10 en 20 procent van de totale hypotheekschuld. Bij sommige aanbieders kunt u altijd boetevrij aflossen, soms is er ook sprake van een minimumbedrag voor de aflossing. Meer over hypotheek aflossen.
Vrijblijvend
adviesgesprek?
Bij Finenzo bieden we onafhankelijk, deskundig financieel advies en bemiddelen we in hypotheken, verzekeringen, pensioenen en bankzaken
Belastingteruggave hypotheek
Als huiseigenaar is het mogelijk om belastingteruggave te ontvangen op uw hypotheekrente. U brengt de betaalde hypotheekrente in mindering op uw bruto inkomen, bij de jaarlijkse inkomstenaangifte, waardoor u uiteindelijk minder inkomstenbelasting betaalt of geld terug krijgt. U kunt ook een verzoek bij de Belastingdienst neerleggen voor een Voorlopige Aanslag. Op die manier krijgt u het geld dat u mag aftrekken niet jaarlijks, maar maandelijks op uw rekening gestort. Hoe dit precies in zijn werk gaat leggen we hieronder verder uit.
Belastingaangifte hypotheek
Veel kosten omtrent uw hypotheek zijn aftrekbaar. Jaarlijks kunt u hypotheekrente aftrekken bij uw inkomstenaangifte, maar er zijn ook veel eenmalige aftrekposten. Heeft u een nieuwe hypotheek afgesloten, dan kunt u bijvoorbeeld de bemiddelings- en advieskosten aangeven bij de Belastingdienst, de notaris- en taxatiekosten en bouwrente. En zo zijn er ook bij het oversluiten van een hypotheek aftrekposten. Meer over belastingaangifte hypotheek.
Hypotheekrenteaftrek
Heeft u na 1 januari 2013 een hypotheek afgesloten, dan kunt u alleen met een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek hypotheekrente aftrekken. Voor hypotheken van vóór 2013 gelden soepelere regels, omdat u onder het overgangsrecht valt. In dit geval gelden de voorwaarden waarmee u akkoord bent gegaan op het moment van ondertekenen. Heeft u de hypotheek tussentijds verhoogd, dan gelden voor dit gedeelte wel de nieuwe regels. Meer over hypotheekrenteaftrek.
Hypotheekdoelen
Er kunnen verschillende redenen zijn om een hypotheek aan te vragen. Naast het kopen van een woning kunt u ook een hypotheek afsluiten om te verbouwen, om een bedrijfspand te financieren of voor een vakantiewoning. Daarnaast kunt u er – als u en uw partner uit elkaar gaan – voor kiezen om de hypotheek over te nemen. Elk hypotheekdoel heeft zijn eigen voorwaarden en beperkingen. Zo speelt de marktwaarde van het onroerend goed vaak een belangrijke rol en heeft u niet altijd recht op hypotheekrenteaftrek. We lichten de vier meest voorkomende hypotheekdoelen toe.
Hypotheek voor verbouwing
Wilt u ruimer wonen, maar niet verhuizen? Steeds meer mensen kiezen voor een verbouwing om hun woonwensen te vervullen. Daar moet u natuurlijk wel de middelen voor hebben. Extra hypotheek voor verbouwing nodig? Dan kunt u uw huidige hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Hier zitten bepaalde voorwaarden aan. Uw inkomen moet bijvoorbeeld voldoende zekerheid bieden en uw hypotheek mag door de verhoging niet hoger worden dan de marktwaarde van uw woning. U kunt dit door een taxateur laten rapporteren en het taxatierapport indienen bij de hypotheekaanvraag. Meer over een hypotheek voor verbouwing.
Hypotheek bedrijfspand
Overweegt u om een bedrijfspand te kopen? Of bezit u al onroerend goed, maar wilt u uitbreiden? Dan kunt u een zakelijke hypotheek afsluiten. De looptijd van een hypotheek voor een bedrijfspand is gemiddeld 20 tot 25. Voor een verbouwing sluit u een bedrijfshypotheek gemiddeld voor 10 jaar af. De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek worden het meest afgesloten voor de financiering van een bedrijfspand. Als zakelijke klant betaalt u meer rente. U betaalt: basisrente + debiteurenopslag, ook wel risico-opslag genoemd. Dit komt omdat zakendoen een bepaald risico met zich meebrengt, dat de hypotheekverstrekker op deze manier incalculeert. Hoe hoog de debiteurenopslag is, is afhankelijk van de specifieke bedrijfssituatie. Meer over een hypotheek voor uw bedrijfspand.
Hypotheek overnemen
Als u en uw partner uit elkaar gaan kunt u de gezamenlijke woning verkopen, maar een hypotheek overnemen kan ook. U kunt uw ex-partner alleen uitkopen en voortaan zelf de hypotheeklasten dragen, maar eventueel ook samen met een nieuwe partner. Om de financiering en overschrijving goed af te handelen, verloopt een hypotheekovername volgens een aantal vaste stappen. Hierbij wordt o.a. de marktwaarde van de woning vastgesteld en de gezamenlijke hypotheekschuld toegekend aan de persoon die het huis overneemt. Voor het overnemen van een hypotheek hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen. Meer over een hypotheek overnemen.
Hypotheek vakantiewoning
Steeds meer mensen kopen een recreatiewoning als tweede huis. Om een hypotheek voor een vakantiewoning af te sluiten moet u aan bepaalde criteria voldoen. Zo moet de recreatiewoning van steen of beton zijn gebouwd en niet verplaatsbaar zijn, het pand moet een minimale executiewaarde van 100.000 euro hebben en mag niet permanent worden bewoond. De maximale looptijd van een hypotheek voor een vakantiewoning is 25 jaar. Bent u van plan om een vakantiehuis in het buitenland te kopen, dan kunt u kiezen voor een Nederlandse hypotheekverstrekker of voor een hypotheekverstrekker in het land waar u de woning koopt. In dit laatste geval is het verstandig om eerst te controleren of het betreffende land een belastingoverdracht heeft met Nederland. Met een hypotheek voor een recreatiewoning komt u niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Meer over een hypotheek vakantiewoning.
Veelgestelde vragen en antwoorden over Hypotheek advies.
Onze adviseurs krijgen dagelijks allerlei soorten vragen van onze klanten. De antwoorden op de vragen die onze adviseurs het meest te horen krijgen hebben we voor u op een rij gezet.
Dit zijn de onderwerpen:
Wat doet een hypotheekadviseur?
Hypotheek aflossen of niet?
Wat zijn de kosten van hypotheekadvies?
Is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder vast contract?
Een hypotheek afsluiten als ZZP’er, kan dat?
Wat kost een hypotheekadviseur?
