Wilt u een Finenzo vestiging openen? Bel dan 088-6005390!

Sinds 1 januari 2013 zijn starters op de woningmarkt verplicht om voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek te kiezen. Bovendien geven alleen deze twee hypotheekvormen nog recht op hypotheekrenteaftrek. Wat zijn de voor- en nadelen van beiden? En welke kiest u in uw persoonlijke situatie: de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek?

Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek verplicht

Starters zijn sinds 2013 verplicht om hun volledige hypotheek af te lossen binnen een maximale looptijd van 30 jaar. Dit betekent dat zij alleen nog de keuze hebben uit een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Dit zijn ook de enige twee hypotheekvormen waarmee u nog aanspraak maakt op hypotheekrenteaftrek. Voor hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten gelden nog wel de oude regels en overeengekomen voorwaarden. 

De voor- en nadelen 

Er zijn veel overeenkomsten tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheekvorm, maar ook verschillen. Zo bieden beiden dus de zekerheid dat u tijdens de looptijd aflost, maar de manier waarop u aflost is wel anders. Welke vorm u kiest – de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek –  hangt voor het grootste gedeelte af van uw financiële situatie en van uw voorkeuren. We hebben de voor- en nadelen van de annuïteitenhypotheek en van de lineaire hypotheek voor u op een rij gezet.

Leestip: Hypotheek aflossen met eigen vermogen of niet?

De voordelen van een annuïteiten hypotheek

  • De volledige hypotheek is na de looptijd, van maximaal 30 jaar, afgelost.
  • Uw bruto maandbedrag staat gedurende de complete looptijd vast. De rente kan wel met de markt mee stijgen of dalen.
  • In de beginperiode is uw totale schuld – en hierdoor ook de rente – nog hoog. Met hypotheekrenteaftrek profiteert u op dat moment dus van hoge fiscale voordelen.

De nadelen van een annuïteitenhypotheek

  • Uw netto lasten stijgen gedurende de looptijd. Als u inloopt op de schuld gaat u minder rente betalen en profiteert u dus ook van minder hypotheekrenteaftrek.
  • In de beginfase loopt u nauwelijks in op uw hypotheekschuld. De gemiddelde huiseigenaar met een annuïteitenhypotheek heeft na 18 jaar de helft van de totale schuld ingelost.

De voordelen van een lineaire hypotheek

  • De zekerheid dat de hypotheek na de looptijd volledig is afgelost.
  • Op termijn worden uw maandlasten lager. Een lineaire hypotheek lost u gelijkmatig af. Doordat de rente op termijn daalt, dalen uw netto maandlasten ook.
  • De lineaire hypotheek is de voordeligste hypotheekvorm, over 30 jaar gemeten

De nadelen van een lineaire hypotheek

  • In de beginperiode zijn uw maandlasten hoger, omdat de totale schuld en dus de rente op dat moment nog relatief hoog is.
  • Op termijn profiteert u van minder fiscaal voordeel: minder hypotheekaftrek.
  • Omdat de maandlasten van een lineaire hypotheek in de beginfase nog vrij hoog zijn, moet u meer draagkracht hebben en is het maximale bedrag dat u kunt lenen vaak lager.

Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek?

De afweging van bovenstaande voor- en nadelen is voor iedereen verschillend en wat voor de één een voordeel is, werkt voor de ander precies omgekeerd. Misschien vindt u het wel prettig om in de beginperiode relatief veel af te lossen? De ervaring leert dat de meeste mensen toch voor een annuïteitenhypotheek kiezen, omdat de maandlasten hierbij in de startfase juist niet zo hoog zijn. Men verwacht over het algemeen om de stijgende maandlasten op te kunnen vangen met groei van inkomen in de loop der jaren.

Leestip: Is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder vast contract?

Wanneer is een lineaire hypotheek interessant?

De annuïteitenhypotheek biedt op korte termijn de meeste voordelen, maar de lineaire hypotheek denkt ook aan uw toekomst. U vangt bijvoorbeeld het risico op een lager inkomen op, door de komst van kinderen bijvoorbeeld of door baanverlies. Ook bij een scheiding loopt u met een lineaire hypotheekvorm minder risico, u lost in de beginfase samen al meer af waardoor de totale schuld snel afneemt. U bent tot slot in de loop der jaren minder afhankelijk van hypotheekrenteaftrek, omdat uw schuld en rente dalen. Dit betekent dat u ook minder kwetsbaar bent voor schommelingen in de markt.

De combinatie van annuïtair en lineair

Kiezen tussen een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek hoeft niet. Een combinatie van beiden kan ook. U sluit dan over een deel van de schuld een annuïteitenhypotheek af en over het andere deel een lineaire hypotheek. De hypotheekvoorwaarden verschillen per aanbieder, laat u vooraf altijd eerst goed informeren door een specialist. De experts van Finenzo voorzien u graag van passend advies. Wij zijn onafhankelijk en tonen u het aanbod dat het best bij uw persoonlijke situatie en wensen past.